Главная - Экономические - Банковское дело - Кредитные отношения банка с юридическими лицами

Кредитные отношения банка с юридическими лицами

  • Тема: Кредитные отношения банка с юридическими лицами
  • Автор: Татьяна
  • Тип работы: Дипломная
  • Предмет: Банковское дело
  • Страниц: 80
  • Год сдачи: 2004
  • ВУЗ, город: БГЭУ
  • Цена(руб.): 4000 рублей

Купить
Заказать оригинальную работу


Выдержка

1.3. Этапы кредитного процесса и их характеристика

Под организацией кредитного процесса в банке понимается техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки. [6, с. 277] Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по выдаче кредита и управлению им.
Ниже будут рассмотрены несколько основных схем организации кредитного процесса в современной банковской системе.
Большинство экономистов в кредитном процессе выделяют два этапа [6, с. 277].
I этап (до выдачи кредита), на котором осуществляется тщательный анализ кредитных заявок, оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, сильных и слабых сторон их бизнеса и финансовой деятельности, затем производится выдача кредита.
II этап (после выдачи кредита) включает последующий анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных кредитов на ранней стадии, т. е. кредитов, которым грозит несвоевременное погашение, для принятия соответствующих решений.
Это наиболее общая схема, которая применяется на практике в банках, однако она не уделяет должного внимания характеристике отдельных этапов кредитного процесса, ограничиваясь их перечислением.
Американский экономист Тимоти У. Кох разбивает процесс кредитования на три этапа [7, с. 7]:
- освоение рынка и кредитный анализ;
- исполнение кредитования и управление им;
- проверка кредита.
Эта схема также в меньшей степени уделяет внимание рассмотрению отдельных стадий работы банка по осуществлению кредитования своих клиентов. Не уделяется должное внимание отдельным этапам кредитного процесса, например, таким как работа с проблемными кредитами, что весьма актуально на современном этапе развития экономики Республики Беларусь.
Технология предоставления кредитов российскими коммерческими банками похожа на американскую, но имеет свои особенности, которые продиктованы современным состоянием экономики. В основном процесс кредитования включает пять этапов [6, с.278 - 288]:
- разработку стратегии кредитных операций;
- знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит и пакета документов к ней);
- оценку кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей кредита;
- подготовку и заключение кредитного договора и обеспечительных обязательств, выдачу кредита;
- кредитный мониторинг (контроль за выполнением условий договора и погашением кредита).
Рассмотрим более подробно содержание каждого этапа кредитного процесса.
I этап кредитного процесса разработка стратегии кредитных операций. Каждый банк должен иметь четко и детально проработанную программу развития кредитных операций. Большинство российских банков формулируют цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в документе-меморандуме о кредитной политике.
Кредитная политика создает основу для всего процесса кредитования. Она базируется на трех основных принципах:
- обоснованное предоставление кредитов, обеспечивающее их возвратность;
- размещение средств с учетом интересов акционеров и с целью защиты интересов вкладчиков;
- удовлетворение потребностей рынка в кредитах в пределах области деловой активности банка.
Документом, направляющим и регулирующим деятельность банка на каждый год в области кредитования, является меморандум (положение) о кредитной политике банка. Он основывается на основных направлениях кредитной политики банка, стратегического плана его развития на ближайшую перспективу.
Меморандум о кредитной политике определяет цель кредитной политики на текущий год, главные принципы формирования кредитного портфеля банка, организацию кредитования, обеспечение ликвидности кредитного портфеля и снижение кредитного риска, процентную политику по кредитам.
II этап кредитного процесса знакомство с потенциальным заемщиком. На этом этапе изучаются сфера деятельности клиента, состояние дел в данном бизнесе на момент обращения его за ссудой и в перспективе, его основные поставщики, покупатели, правовой статус заемщика, цель кредита, определяется соответствие потребностей клиента текущей кредитной политике банка, устанавливаются вид кредита, его форма, срок, источники возврата кредита и уплаты процентов по нему.
III этап кредитного процесса оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды. На данном этапе изучаются репутация заемщика, его кредитная история. На основании анализа оборотов по текущему счету клиента, финансовой отчетности, а также других его документов, рассчитанных коэффициентов платеже- и кредитоспособности оцениваются возможности клиента погасить кредит в срок. Изучаются и оцениваются вторичные источники погашения кредита, т.е. обеспечительные обязательства, а также оценивается качество кредита.
Как видно из вышеизложенного, экономическая работа сотрудников банка на втором и третьем этапах организации кредитного процесса сопряжена с изучением и глубоким анализом определенного рода документации, имеющей строго целевую направленность, которая представляется потенциальным заемщиком банку для решения вопроса о выдаче ссуды...

Содержание

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 5
1. Теоретические основы организации кредитных отношений банка с юридическими лицами 8
1.1. Сущность и значение кредита 8
1.2. Основные принципы кредитования 13
1.3. Этапы кредитного процесса и их характеристика 22
2. Анализ кредитных отношений банка с клиентами юридическими лицами 28
2.1. Характеристика кредитного портфеля филиала №1 ОАО «СБ «Беларусбанк»» 28
2.2. Особенности этапов кредитного процесса в филиале №1 ОАО «СБ «Беларусбанк»» 36
2.3. Работа с проблемными кредитами в филиале №1 ОАО «СБ «Беларусбанк»» 50
3. Пути совершенствования организации кредитования в Республике Беларусь 57
Заключение 71
Список использованных источников 76
Приложения 82

Литература

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Горник Л. Кредитные отношения и их значение в развитии экономики Республики Беларусь // Все для бухгалтера. 2000. №27. С. 2 7.
2. Правила размещения банками Республики Беларусь денежных средств форме кредита. Утверждено Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 24.05.2001 №116 с изменениями и дополнениями.
3. Гуринович Т. Актуальные проблемы практики краткосрочного кредитования промышленных предприятий // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2002. №8. С. 32 33.
4. Банковское дело / под ред. А. И. Коробовой. М.: Юристъ. 2000. 751 с.
5. Банковское дело: управление и технологии. Учеб. пособ. для вузов / под ред. А. М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ-ДАМА. 2001. 863 с.
6. Банковское дело: Учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. 5-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика. 2003. 592 с.
7. Кох Тимоти У. Управление банком. Уфа. Спектр. 1993. 478 с.
8. Порядок кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в АСБ "Беларусбанк". Утвержден Протоколом заседания Правления АСБ "Беларусбанк" 26.05.1999 № 19.14 (с изменениями и дополнениями по состоянию на 14.07.2003).
9. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г. И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под общ. ред. Г. И. Кравцовой. Мн.: БГЭУ. 2001. 512 с.
10. Письмо Национального банка Республики Беларусь от 31 января 2004 г. №34-52/64 «Об изменении отчетности по форме 1707» с учетом изменений, внесенных Письмом Национального банка Республики Беларусь от 23.03.2001 №34-52/131 и Письмом Национального банка Республики Беларусь от 26.04.2002 №17-18/5992.
11. Ковалев М. Банковский рейтинг: итоги 2003 года // НЭГ. 2004.№16. С. 21 22.
12. Лазарева Н. Проблемы оценки банками уровня кредитоспособности на основе факторного анализа кредитополучателей // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2002. № 37 38. С. 31 37.
13. Постановление Министерства финансов Республики Беларусь, Министерства экономики Республики Беларусь, Министерства по управлению государственным имуществом и приватизации Республики Беларусь, Министерства статистики и анализа Республики Беларусь 27 апреля 2000 г. N 46/76/1850/20 «Об утверждении правил по анализу финансового состояния и платежеспособности субъектов предпринимательской деятельности».
14. Письмо Национального банка Республики Беларусь от 25 февраля 2000г. №04-14/108 «Рекомендации по определению уровня кредитоспособности».
15. Макарова О. М. и др. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособ. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. 288с.
16. Едронова В. Н., Хасянова С. Ю. Кредитный договор как основа взаимоотношений банка и заемщика // Финансы и кредит. 2002. №2. С. 2 5.
17. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 17.09.2003 №159 «О базовой ставке рефинансирования и учетной ставке Национального банка Республики Беларусь».
18. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 16.10.2003 №179 «О базовой ставке рефинансирования и учетной ставке Национального банка Республики Беларусь».
19. Письмо Национального банка Республики Беларусь от 08.05.2003 №04 - 17/252 «О снижении процентных ставок».
20. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.07.2003 №140 «Об итогах выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за первое полугодие 2003 г. и задачах банковской системы по реализации Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь в III квартале 2003 г.».
21. Аплевич В. Материальное или залоговое обеспечение кредита: на что ориентироваться банку? // Банковский вестник. 2000. №5. С. 36 37.
22. Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998г. №218-3, принят Палатой Представителей от 28.10.1998 г.
23. Банковский кодекс Республики Беларусь: - Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: Одобр. Советом Республики 12 окт. 2000 г. Мн.: «Регистр, 2000. 128 с.
24. Закон Республики Беларусь «О залоге» №2586-12 от 24.11.1993г.
25. Положение «О порядке обеспечения залогом сделок с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в АСБ «Беларусбанк»» от 04.05.2001 г. №16.23.
26. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. со 2-го изд. М.: Дело, 1997. 768 с.
27. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 19 февраля 2001 г. № 33 «Правила формирования и использования специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка и небанковской кредитно-финансовой организации, подверженным кредитному риску» с изменениями и дополнениями.
28. Камалов И. Кредитование предприятий в условиях переходной экономики Республики Беларусь // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2004. №1 2. С. 44 46.
29. Лученок А. Основные направления совершенствования механизма воздействия финансовой политики на деятельность промышленных предприятий // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2004. №1 2. С. 7 8.
30. Симонов П. О развитии сотрудничества и взаимодействия коммерческих банков и страховых организаций // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2002. №24. С. 14 16.
31. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 11.02.2004 №152 «Об инвестиционной деятельности в Республике Беларусь в 2004 году».
32. Добрянский К. Куда направить «длинные деньги»? // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2003. №37. С. 16 17.
33. Голуб М., Вербенко Н. Кредитование инвестиционных проектов субъектов малого предпринимательства // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2003. №33. С. 12 15.
34. Мотолыга Е. Инвестиции и кредитно-инвестиционная деятельность банков //Банковский вестник №1. 2003. С. 15 20.
35. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 №226 «Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата».
36. Томкович Р. Р. Комментарий // Право Беларуси. 2004. № 5. С. 46 48.
37. Рубахина Н. Изменения в порядке предоставления кредитов // Юрист. 2004. №4.
38. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 №66. «Инструкция о банковском переводе» с изменениями, внесенными Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь №126.
39. Чаленко А. Кредитование: то нового нас ждет в апреле // Валютное регулирование и ВЭД. 2004. №2. С. 22 28.
40. Жуковский С. На пути к созданию кредитного бюро // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2003. № 22. С. 24 27.
41. Ковалева А. Информационное обеспечение кредитных операций // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2002. № 43. С. 29 32.
42. Указ Президента Республики Беларусь от 28.05.2002 №24 «Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 2010 годы».
43. Юдин А. Кто стучится в дверь ко мне // Директор. 2003. №3. С. 12 13.
44. Устинович А. Каким быть закону о бюро кредитных историй // Банковский вестник. 2004.№ 2. С. 5 11.
45. Банковское дело: Учебник для вузов / под .ред. О. И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика. 2002. 672 с.
46. Горбач П. Сумма кредита и лимит: условия договора // Банковский вестник. 2003. №10. С. 51 53.
47. Грузинская Е. Роль краткосрочного кредита в формировании оборотных средств // Агроэкономика. 2001. № 11. С. 8 9.
48. Дичковская О. Методологические основы кредитования на примере ОПЕРУ Минского управления ОАО «Белагропромбанк» // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2003. № 5. С. 28 30.
49. Караченцева Т. Реформирование кредитных отношений в Беларуси // Банковский вестник. 2002. № 34. С. 41 46.
50. Кузнецова О. Новый технологический уровень все еще не по средствам // НЭГ. 2004. № 30. С. 3.
51. Кулаженко В., Коротков М. Противоречия эффективности кредитных отношений в Республике Беларусь (сравнительный анализ) // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2000. №46. С. 18 38.
52. Лозовский С. Кредитный договор: срок действия и толкование некоторых формулировок // Бюллетень нормативно-правовой информации. 2002. №11. С. 22 24.
53. Наварко Г. Кредитование реального сектора экономики // Банковский вестник. 2002. №3. С. 7 10.
54. Постановление Совета Директоров Национального банка Республики Беларусь от29.12.2000 № 31.3г «Правила начисления процентов в банках Республики Беларусь»
55. Пупликов С. Финансовый мониторинг предприятий в зарубежной практике // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2003. № 19. С. 24 32.
56. Раковец А. Банковский и реальный секторы экономики: перспективы взаимодействия // Финансы. Учет. Аудит. 2003. №10. С. 76 78.
57. Расолько С. Документальное оформление процесса банковского кредитования // Бухгалтерский учет и анализ. 2003. №22. С. 79 84.
58. Рудько И. Особенности аключения договора об отступном // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2003. №16. С. 23 24.
59. Сердачев Ю. Экспресс-анализ кредитоспособности потенциальных заемщиков коммерческого банка // Аудитор. 2000. №8. С. 32 35.
60. Уварова Г., Анташов В. Финансовый анализ предприятия // Директор. 2003. №8. С. 30 33.
61. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. О.И. Лаврушина. М.: Юристъ. 2002. 688 с.
62. Шульгин А. В. Внутренний контроль и управление рисками в коммерческом банке // Финансы и кредит. 2001. №15. С.25 29.

Купить
Заказать оригинальную работу


Похожие работы

Название Тип Год сдачи Страниц ВУЗ, город Цена
Организация кредитования организаций в оборотные активы Дипломная 2004 89 БГЭУ 4000 Купить Заказать
оригинальную
Пути предупреждеия дестабилизации банковской системы России Дипломная 2006 63 Москва 4000 Купить Заказать
оригинальную
Валютные риски в банковском менеджменте Дипломная 2006 103 МГУ 4000 Купить Заказать
оригинальную
Кредитование малого бизнеса в условиях рыночной зкономики по материалам ЗАО ВТБ 24 Дипломная 2007 100 Москва 4000 Купить Заказать
оригинальную
Инвестиционное кредитование малого и среднего бизнеса Дипломная 2000 94 Москва 4000 Купить Заказать
оригинальную
Развитие безналичных форм расчетов на основе использования средств мобильной связи Дипломная 2003 188 Орел 4000 Купить Заказать
оригинальную
Овердрафт как способ кредитования: экономико-правовые проблемы реализации данного продукта. Дипломная 2006 94 КнАГТУ 4000 Купить Заказать
оригинальную
Управление инвестиционными рисками в коммерческом банке Дипломная 2006 73 С О Ч И 4000 Купить Заказать
оригинальную
Организация и управление риском в банковской деятельности Дипломная 2000 114 Москва 4000 Купить Заказать
оригинальную
Управление кредитным риском Дипломная 2001 97 Москва 4000 Купить Заказать
оригинальную